Entrez les revenus nets du foyer, les mensualités de crédits en cours et la mensualité du nouveau prêt (assurance incluse) : le calculateur affiche votre taux d’endettement face au plafond HCSF de 35 %.
Renseignez vos revenus et vos mensualités pour calculer votre taux d’endettement.
Rappel : les banques peuvent déroger à la règle des 35 % pour environ 20 % de leur production de crédits, dont la majorité doit bénéficier aux primo-accédants et aux acquéreurs de leur résidence principale.
Depuis sa décision rendue juridiquement contraignante en janvier 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) encadre l’octroi de crédit immobilier en France autour de deux limites principales : un taux d’effort maximal de 35 % des revenus nets — assurance emprunteur incluse — et une durée d’emprunt maximale de 25 ans.
La durée peut être portée à 27 ans lorsqu’il existe un différé d’amortissement justifié, typiquement pour une vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou un achat dans l’ancien avec des travaux représentant une part significative de l’opération.
Le taux d’effort se calcule simplement : (mensualités de tous les crédits, nouveau prêt et assurance compris) divisé par (revenus nets mensuels du foyer), multiplié par 100. C’est exactement ce que fait le calculateur ci-dessus.
La règle n’est toutefois pas absolue : les banques disposent d’une marge de flexibilité d’environ 20 % de leur production trimestrielle de crédits, qu’elles peuvent accorder à des dossiers dépassant les critères. La majorité de cette enveloppe est réservée aux acquéreurs de leur résidence principale, dont une part significative aux primo-accédants. En pratique, cette marge est rarement utilisée en totalité — les banques la réservent aux dossiers les plus solides et les mieux présentés.
C’est là que la qualité du dossier fait la différence : à profil égal, un dossier complet, lisible et bien organisé a beaucoup plus de chances de mobiliser la flexibilité d’une banque qu’un dossier où il manque des pièces. Pour un courtier, la collecte documentaire n’est donc pas une corvée administrative — c’est un levier de taux d’acceptation.
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Un dossier complet et bien présenté est la meilleure façon de mobiliser la marge de flexibilité d’une banque. Testez Dossia sur un vrai dossier pendant 14 jours, gratuitement.
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